第1090章 武家的良心
夜。
正房庭院,武怀玉难得的在饭后召集了家里负责管财务的妻媵们。
武家总管财务的是正妻樊玄符,负责会计的是陈润娘和段婉,而负责出纳的是樊五娘和卢三十五娘,李清和杨慕云负责监督审计。
分工还是很明确的。
每人也还领着一些管事,家里钱财账目还是理的很清楚的。
“咱家现在借贷典当这块做的如何?”
武怀玉往榻床上一坐,笑着问。
“我那里有账,”玄符道。
“不需要细账,了解个大概,”
陈润娘很贴心的给怀玉泡茶,也给其它姐妹们分茶,
“阿郎不是从来不关心这些吗,怎么今个突然提起这个?”
武怀玉直言,“我向来只管大方向,今天就是要大方向上做点调整。”他知道这几年武家经营钱庄、当铺、金银铺这些,从事金融相关产业,其实是顺风顺水,而且很赚钱的。
从当初开第一家质铺长生堂开始,到现在,开了许多店,遍布关内外,这行业的利润也确实是高。
当初朝廷公廨钱放贷,五万钱一个月利四千,月利是八分。而当初寺庙经营质库借贷钱粮,利息比公廨钱还高,普遍是高出倍利这条红线。
寺庙不仅用寺中的钱财借贷钱粮生息,而且许多贵族官僚地主商贾,也把钱交给寺庙放贷,寺庙从中收取管理费用等。
大环境如此,借贷的利息普遍高,
武家长生堂就算一开始利息就要低于市场,可获利依然惊人。
这几年更是滚雪球似的扩张,这也得益于武家本身大量产业,有庞大的现金流,武家现在从事的金融这块,其实也可以细分成几块不同业务。
比如专门从事典当这块的长生堂,典当抵押放长生钱,这也是以前寺庙最主要的一种经营,典当这块的利润,比一般的借贷利润还要高,看似好像比直接借钱利息低,但里面有很多操作。
比如典当周期短,再比如物品抵押时估价低,再比如许多典押物直接死当,或是最后赎不了当,当铺拿去卖掉,这里还能再赚一笔。
在贞观整顿寺观前,严禁他们放贷典当前,长安的各大寺就是金融业的代表,典当行业中的执牛耳者,
许多寺庙每年收入中超过三分之一不是来自他们的大量寺田,也不是来自信众的捐献,更不是他们碾坊油房车店等经营所得,
而是典当放贷赚的。
有些寺庙甚至一半以上收益是来自于典当放贷。
基本上都超过倍利。
樊玄符让疏影取来账本,武怀玉随便翻看了一下,
皱眉。
不是觉得赚的少生意差,而是赚的太多了。
以前寺庙基本上是以倍利收取利息,公廨钱也差不多,民间借贷更大多数超过倍利,
武家放贷利息要低的多,但这些年获利巨大,真是摇钱树。
当铺这行,最赚钱就在于他多是短期贷,加上抵押物往往被严重压价,以及多数最后成死当,于是利润空间更大。
利润高的让人惊叹,甚至皱眉。
武怀玉知道,当铺、钱庄越赚钱,那意味着借贷人付的利息越多,被剥削的越严重。
虽说大家都是这样干,
可武怀玉觉得这样搞还是有些惊人。
他这次主张朝廷办官营钱庄,甚至要规范私营钱庄,规范民间借贷等,其实也是早发现了这里面的严重问题,
如果大量百姓、商贾都深受其苦,朝廷就是失职,应当加强这方面的监管,要出台相应法规约束。
不能光看着现在收益高,也要看到容易会反噬。
贞观初,为何朝廷沙汰佛道整肃寺观非法,能够这么顺利?也跟南北朝以来,佛寺过于兴盛,尤其是他们兼并田地、放贷钱粮,大肆役使奴婢、剥削民众有很大关系,
大家早就不满,忍了许久,当朝廷要收拾他们时,大家暗暗拍手称快,根本没有几个人站出来维护他们。
现在每到青黄不接的时候,粮食借贷就很厉害,而如今许多出借者,以按月计息为主,也有按总计息的,甚至有按日计算的。
总和计息,以半利、倍利为主。月息,则有每石月有一斗利,百分之十,和每斗月有两升利,月息百分之二十等。
甚至有些是春借一斗,秋还三斗。
也有借粗还细,春借一斗高粱,夏还一斗麦。
各种各样的借贷,都掩盖不了极高利息的事实。
高利贷剥削之苦,可以说是一直以来压迫百姓的一座大山,每年都会有无数百姓还不起借贷而破产,最后沦为佃户甚至奴仆。
豪强世家兼并土地,也多是靠着放贷这招。
因为还不起借贷,而被迫卖地卖屋,甚至卖儿卖女,典妻逃亡的多不胜数。
如今是贞观年间,大唐开国之初,但这个现象仍然严重。
“质铺、钱庄、金银铺等赚的太多了,”武怀玉对妻妾们直言,
大家听闻此言,面面相觑,还嫌赚多了?
“这个钱赚太多不是好事,有损阴德。”武怀玉这般道,“现在朝廷要办官营钱庄,甚至陛下和太子,也会以内府和东宫的钱来经营钱庄,
以后钱庄当铺的经营会更规范,朝廷会限制和打击高利贷,
月利不得过六分,不得回本生利,利不过本,这是红线。
陈润娘便道,“我们武家不论是当铺还是钱庄,又或是咱们庄里出借粮食,利都远低于别家,
咱们借贷,就从没有超过月利六分。
是啊,咱们借粮,基本上是借粮还粮,也不会借粗还细,咱家不论是借钱,还是借粮,都是按月息三分算的。
月息三分,年利率也只有三十六。
相比起普遍倍利,武家的借贷确实较少,
樊玄符也说,武家的典当借贷等都很良心了,比如说典当,别家都是要先死命压典当物的价,然后只能借两三成的钱,借期短利息高,往往一两个月,就是倍利,到期不能赎回就成死当了。
借粮食也是各种猫腻,什么小斗借出大斗收回,什么借粗还细。
而武家呢,典当估值时不会压太狠,往往能借出估值一半,期限还长,利息还低。
再比如在青黄不接的时候借粮,一般也是按月息三分,借一斗,一年后才还一斗三升,如果是半年就还,那借一斗,利息只要一升半。
甚至是对许多庄园附近的百姓借粮者,还可以允许他们借粮后,用劳动来抵债,就不用偿还了。
再还有就是武家在家族中有族中义仓,在乡里有乡中义仓,这里面的粮也出借,但利息更低,甚至对一些残疾孤寡等弱势者,还会提供一些特别的无利息出借。
月利三分。
武家远远走在朝廷前面了,
朝廷现在划红线,说月利不得过六分,武家早就是三分了。
而且就算一时还不上,也不会利滚利驴打滚,再怎么样也不会利过本。
武怀玉想不到武家都已经这么仁善了,结果还能赚这么多钱,还能扩张这么迅速。
润娘告诉他,正因为武家这些年不论是典当还是借钱借粮,都利息较低,且不会有那么多手段,所以大家也更信任,有困难都优先来找武家借。
而民间许多手里有点小钱的地主、商人,他们的钱也没啥地方可去,于是也放心的把钱存到武家,因为武家早就有了有息存储,这比他们自己把铜钱埋在地下更安全,还能生息得利。
以前许多地主商人,手里有闲余的钱,是送去寺院,由他们帮着放贷,寺院要扣除一笔挺高的费用,却仍也有收不回的风险,但武家不是帮着放贷,而是直接有息存储。
利息不算高,可取用方便,且信用好,安全。
武家的庞大现金流,加上这些年越来越多小散户存款,武家的金融业务是风生水起。
武怀玉以前还真没太关注这些,
“月利三分,这个不变。”他喝了口茶,“不过我建议,拿出一笔钱,用做帮扶专项款,”
比如每年提供一定数量的借款,专门用来借给那些相当急困的人,比如大病、丧葬这种急用钱项,借款人申请后,条件审核合格后,就可以发放一笔帮扶借款,
“这个利息要低些,暂定月利一分吧。”
另外再比如百姓要购买种子买耕牛农具商人经营等的需求借贷,也弄一笔专款,审核后借贷,月息只要两分。
武家专门拿出这么两笔钱来,肯定也有数量限制,但这两个项目宣扬一下,那也是能够提升一下武家形象的。
武家虽然也做典当借贷,但还是有良心的。
更重要的是武家以后钱庄做大做强,信用这块是最需要的。
“我看还可以再拿出一笔钱来,用于对一些重大灾情时的帮扶,发放无息钱粮借贷,”
这些低息、无息的借贷,资金肯定有限制,且条件会审核较严,武怀玉提出每年拿出百分之十到二十的净利润,投入到这三个专项基金里面去,用于帮扶更多人。
“阿郎这个想法好,我支持。”樊玄符毫不犹豫的支持,并不在意这会让武家每年少赚多少钱。
润娘她们自然也支持,少赚一点钱,多挣些口碑名声,很划算。
“那就这么说定了,以后我们借贷基本利息就是月息三分,按朝廷定的红线的一半。”
(本章完)
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